金利が上がると、私の返済額はどうなる？幡ヶ谷ベース調べ

「日銀がまた利上げした」とニュースで見ても、自分の住宅ローンに関係あるのかどうか、正直よくわからない。そういう人、多いと思います。

私も、人に説明しようとすると意外とあやふやでした。なので一度ちゃんと整理してみました。

結論から言うと、金利上昇が住宅ローンに影響するかどうかは、ローンのタイプによって全然違います。変動金利の人、固定の人、これから買う人——それぞれに「知っておくべきこと」は異なります。難しい言葉は使わず、具体的な数字と一緒に整理していきます。

まず「金利上昇」って何？3分でわかるしくみ

ニュースに出てくるだけでも「長期金利」「政策金利」「短プラ」「長プラ」と、いろんな金利が出てきます。全部バラバラに覚えようとすると、わけがわからなくなる。

でも住宅ローンに絞って考えると、効いてくるルートはたった2本です。

家計に例えると、銀行は「仕入れ値が上がったから、売り値（＝ローン金利）も上げます」と言っているようなものです。そしてその「売り値」には2種類あります。

変動金利は短プラに連動、固定金利は長プラに連動。この2本さえつかめば、ニュースの「金利上昇」が自分に関係あるのか、ひと目でわかるようになります。

変動金利の人、返済額はいくら増える？

変動金利を選んでいる人が一番気になるのは、「で、結局いくら増えるの？」というところだと思います。

ただその前に、ひとつ知っておいてほしいことがあります。変動金利には「すぐには増えない」仕組みが組み込まれています。

では実際の数字を見てみましょう。借入5,000万円・変動0.975%・返済期間30年を基準にしています。

※借入5,000万円・返済期間30年・元利均等返済で試算。実際の返済額は金融機関・契約条件により異なります。

金利が1%上がるだけで、年間28万円以上の負担増です。5年ルールで「今すぐ返済額は変わらない」としても、5年後にまとめて影響が来る。それをイメージしておくだけで、対応できることが全然違ってきます。

固定金利・フラット35の人は今すぐ影響ある？

結論から言うと、今すぐ返済額は変わりません。固定金利は契約時に金利が決まっているので、日銀が何をしても返済額はそのまま。ただ、「だから関係ない」と思っていると、あとで困るケースがあります。

「返済がきつくなる前に売る」は正解？今の市場で考えること

金利上昇のニュースを見て、「今のうちに売ってしまおうか」と考えた人もいると思います。気持ちはすごくわかります。ただ、「金利が上がったから売る」だけで判断するのは少し待ってほしい。自分の数字を確認してから動いても、遅くはないケースがほとんどです。

金利が上がると不動産価格はどうなるの？

流れとしてはこうなります。

ただ、「金利が上がったら即、価格が下がる」というほど単純ではありません。都市部や利便性の高いエリアは需要が底堅く、価格が維持されるケースも多い。エリアと物件によって、影響の度合いはかなり変わります。

幡ヶ谷エリアの直近の相場感が気になる方は、こちらも参考にしてみてください。→ 幡ヶ谷の中古マンション売却相場【2025年最新】

「売る・持つ」どちらが自分に合う？判断軸の整理

感覚で判断する前に、この4点だけ自分に当てはめてみてください。

変動と固定、今から借りる人はどっちを選ぶ？

「変動が得か、固定が安心か」はよく聞く議論ですが、正直、正解はありません。どちらが向いているかは、家計の余裕とリスクへの耐性によって変わります。なので「どっちが正解か」より「自分にどっちが合うか」で考えてほしいです。

5,000万円借りたら総返済額はどう違う？

※借入5,000万円・返済期間30年・元利均等返済で試算。固定金利は2026年5月時点の目安。実際の金利・返済額は金融機関により異なります。

固定金利が高い分は、「金利が上がらなかった場合の安心料」と考えると整理しやすいです。変動が1%以上上がれば、固定との差はどんどん縮まっていきます。

どちらを選ぶべきか、自分に当てはめてみる

今すぐできること3つ

難しく考えすぎなくて大丈夫です。まず下の3つだけ、やってみてください。

まとめ

※本記事は一般的な情報提供を目的としています。個別の返済計画・借り換え・売却については、金融機関またはファイナンシャルプランナーにご相談ください。