金利が上がると、私の返済額はどうなる？幡ヶ谷ベース調べ

金利上昇って何？3分でわかるしくみ

「長期金利」「政策金利」「短プラ」「長プラ」……ニュースにはいろんな金利が出てきます。全部バラバラに覚えようとするとわけがわからなくなる。でも住宅ローンに絞ると、影響ルートはたった2本です。

銀行は「仕入れ値が上がったから、売り値（＝ローン金利）も上げます」と言っているようなもの。その「売り値」には2種類あります。

変動は短プラに連動、固定は長プラに連動。この2本を頭に入れておけば、ニュースの「利上げ」が自分に関係あるかどうかがすぐわかるようになります。

変動金利の人、返済額はいくら増える？

変動金利を選んでいる人が一番知りたいのは「で、結局いくら増えるの？」というところだと思います。ただその前に、ひとつ知っておいてほしいことがあります。

では実際の数字を見てみましょう。借入5,000万円・変動0.975%・返済期間30年を基準にしています。

※借入5,000万円・返済期間30年・元利均等返済で試算。実際の返済額は金融機関・契約条件により異なります。

金利が1%上がるだけで、年間28万円以上の負担増になります。5年ルールで「今すぐ返済額は変わらない」としても、5年後にまとめて影響が来る。それをイメージしておくだけで、対応できることが全然違ってきます。

固定金利・フラット35の人は今すぐ影響ある？

結論から言うと、今すぐ返済額は変わりません。固定金利は契約時に金利が決まっているので、日銀が何をしても返済額はそのまま。ただ「だから関係ない」と思っていると、あとで困るケースがあります。

「返済がきつくなる前に売る」は正解？今の市場で考えること

金利上昇のニュースを見て「今のうちに売ってしまおうか」と考えた人もいると思います。気持ちはわかります。ただ、「金利が上がったから売る」だけで判断するのは少し待ってほしい。自分の数字を確認してから動いても、遅くはないケースがほとんどです。

金利が上がると不動産価格はどうなるの？

ただし「金利が上がったら即、価格が下がる」というほど単純ではありません。都市部や利便性の高いエリアは需要が底堅く、価格が維持されるケースも多い。エリアと物件によって影響の度合いはかなり変わります。

「売る・持つ」どちらが自分に合う？判断軸の整理

変動と固定、これから借りる人はどっちを選ぶ？

「変動が得か、固定が安心か」——正直、正解はありません。どちらが向いているかは、家計の余裕とリスクへの耐性によって変わります。「どっちが正解か」より「自分にどっちが合うか」で考えてほしいです。

5,000万円借りたら総返済額はどう違う？

※借入5,000万円・返済期間30年・元利均等返済で試算。固定金利は2026年5月時点の目安。実際の金利・返済額は金融機関により異なります。

固定金利が高い分は「金利が上がらなかった場合の安心料」と考えると整理しやすいです。変動が1%以上上がれば、固定との差はどんどん縮まります。

どちらを選ぶべきか、自分に当てはめてみる

今すぐできること3つ

難しく考えすぎなくて大丈夫です。まず下の3つだけ、やってみてください。

まとめ

※本記事は一般的な情報提供を目的としています。個別の返済計画・借り換え・売却については、金融機関またはファイナンシャルプランナーにご相談ください。

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